Jak różne banki odpisują odsetki od pożyczek
Jak różne banki odpisują odsetki od pożyczek
Wybór programu pożyczkowego, przyszły kredytobiorcamusi nie tylko odebrać pożyczkę o niskiej stopie procentowej i dogodnym terminie zapadalności, ale także zwrócić uwagę na kolejność spłaty zadłużenia. Konieczne jest znalezienie mechanizmu obliczania i spisywania odsetek od pożyczki, która przyciąga uwagę.
Pożyczkobiorcy podpisujący umowę pożyczki są zawszezwróć uwagę na główne parametry pożyczki: stopę procentową i termin spłaty pożyczki. Równie ważne jest jednak wyjaśnienie specjalistom banku, w jaki sposób naliczane i obciążane są odsetki od kredytów w tej organizacji.
Procedura obliczania odsetek
Większość zawartych umów kredytowychdziś kredytobiorców, sugeruje system renty do obliczania kwoty miesięcznej płatności. Sama formuła obliczania renty jest dość skomplikowana, ale jej istotą jest fakt, że pełna kwota odsetek, którą pożyczający musi zapłacić bankowi za wykorzystanie pożyczki, jest obliczana jako pierwsza. Następnie kwota ta jest powiększana o kwotę głównego długu, a następnie wartość jest dzielona przez liczbę miesięcy pożyczania. W okresie obowiązywania umowy pożyczkobiorca będzie dokonywał miesięcznych płatności w równych częściach, jednak początkowo większość z nich spłaca odsetki, a samo "ciało" pożyczki spada bardzo powoli. Jeżeli umowa pożyczki przewiduje zróżnicowaną procedurę obliczania odsetek, kwota miesięcznej płatności będzie zawsze inna. Specjalista bankowy oblicza kwotę należnych odsetek każdego roku oraz część długu głównego, który musi zostać spłacony w bieżącym okresie. Dzięki tej metodzie obciążania główny dług spada szybciej, a zatem kwota odsetek naliczonych od jego salda również będzie mniejsza. Dlatego pożyczki o zróżnicowanych płatnościach kosztują pożyczkobiorców taniej niż kredyty z płatnościami rentowymi.Priorytet do spisania spłat kredytu
Procedura odpisywania płatności kredytowychzadłużenie jest zdefiniowane w art. 319 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. W oparciu o jej rezerwy, kwota zadłużenia zwrotnego jest podzielona w następujący sposób: po pierwsze, koszty windykacji wierzyciela są odzyskiwane, a następnie odsetki od pożyczki są spłacane, a dopiero potem odpisany jest główny dług. Dlatego większość wypłaty renty, zwłaszcza w pierwszych miesiącach obsługi kredytu, to płatności odsetkowe, a pożyczkobiorca znajduje się w sytuacji paradoksalnej: regularnie przekazuje pieniądze do banku, aby spłacić pożyczkę, ale kwota głównego zobowiązanego praktycznie nie ulega zmniejszeniu. Jeśli jednak pożyczkobiorca przecenia swoją siłę, a wysokość wypłaty renty przekracza jego możliwości finansowe, wcześniej czy później nie będzie można uniknąć zaległości. Wtedy sytuacja stanie się jeszcze bardziej skomplikowana. Teraz, oprócz spłat odsetek i spłaty kapitału, niedbały klient będzie musiał zapłacić kary i grzywny za nieterminowe wywiązanie się z warunków umowy kredytowej. A kolejność spłaty roszczeń będzie wyglądać tak: najpierw kary i grzywny są odpisywane, potem odsetki, a dopiero ostatnie - główny dług.
